Plačilne storitve (#PSD2): Potrošniki imajo ugodnejše cenejša, varnejša in bolj inovativna elektronska plačila

Evropski potrošniki bodo lahko izkoristili vse prednosti spletnega plačevanja blaga in storitev, zahvaljujoč novim pravilom, ki bodo omogočila cenejša, enostavnejša in varnejša elektronska plačila. Namen revidirane direktive o plačilnih storitvah (PSD2), ki se bo uporabljala od 13. januarja 2018, je posodobiti evropske plačilne storitve v korist potrošnikov in podjetij, da bi sledili temu hitro razvijajočemu se trgu.

Podpredsednik za finančno stabilnost, finančne storitve in unijo kapitalskih trgov Valdis Dombrovskis je dejal: "Ta zakonodaja je še en korak k enotnemu digitalnemu trgu v EU. Spodbujala bo razvoj inovativnih spletnih in mobilnih plačil, ki bodo koristila gospodarstvu in rast. Z začetkom uporabe PSD2 prepovedujemo doplačila za potrošniška plačila z debetnimi karticami in kreditnimi karticami. Tako bi lahko potrošnikom v EU prihranili več kot 550 milijonov EUR na leto. Potrošniki bodo tudi bolje zaščiteni, ko bodo plačevali. "

Nova pravila se bodo od januarja 13 uporabljala z določbami, ki so jih države članice uvedle v svoje nacionalne zakone v skladu z zakonodajo EU. Oni bodo:

- prepovedo doplačilo, ki je dodatno plačilo za plačila s potrošniškimi kreditnimi ali debetnimi karticami v trgovinah ali na spletu;
- odpreti plačilni trg EU podjetjem, ki ponujajo plačilne storitve, na podlagi tega, da dobijo dostop do informacij o plačilnem računu;
- uvesti stroge varnostne zahteve za elektronska plačila in za zaščito finančnih podatkov potrošnikov ter;
- povečati pravice potrošnikov na številnih področjih.

Sem spadajo zmanjšanje odgovornosti za neavtorizirana plačila in uvedba pravice do vračila brez pogojev ("brez vprašanj") za neposredne obremenitve v eurih.

Ozadje

Revidirana direktiva o plačilnih storitvah (PSD2, direktiva 2015 / 2366 / EU), ki jo je Evropska komisija predlagala julija 2013 in o njej soglašali sozakonodajalci v 2015, je zadnja v vrsti zakonov, ki jih je EU sprejela za zagotovitev sodobne, učinkovite in poceni plačilne storitve ter povečanje zaščite za evropske potrošnike in podjetja. Vključuje in razveljavlja Direktivo 2007 / 64 / EC (direktiva o plačilnih storitvah ali PSD1), ki je zagotovila pravno podlago za oblikovanje enotnega trga za plačilne storitve na ravni EU. Revidirana direktiva prilagodi pravila za nastajajoče in inovativne plačilne storitve, vključno z internetnim in mobilnim plačilom, hkrati pa zagotavlja varnejše okolje za potrošnike.

oglas

Direktiva o plačilnih storitvah: Pogosta vprašanja

1. Kaj je direktiva o plačilnih storitvah? Prva direktiva o plačilnih storitvah (PSD1) je bila sprejeta leta 2007. Ta zakonodaja zagotavlja pravno podlago za enotni trg plačil v EU za vzpostavitev varnejših in bolj inovativnih plačilnih storitev po vsej EU. Cilj je bil čezmejna plačila narediti tako enostavna, učinkovita in varna kot „nacionalna“ plačila znotraj države članice. Od leta 2007 je ta direktiva prinesla znatne koristi evropskemu gospodarstvu, olajšala dostop novim udeležencem na trgu in plačilnim institucijam ter tako potrošnikom ponudila več konkurence in izbire. Ponujal je ekonomijo obsega in v praksi pomagal enotnemu območju plačil v evrih (SEPA). Prvi PSD je za potrošnike pomenil večjo preglednost in informacije, na primer o času izvedbe in provizijah; skrajšal je čas izvršitve, okrepil pravice do vračila in razjasnil odgovornost potrošnikov in plačilnih institucij. Zelo otipljiva korist je, da so plačila zdaj po vsej EU enostavnejša in hitrejša: plačila se običajno knjižijo na račun prejemnika plačil v naslednjem dnevu.

2. Zakaj je Komisija predlagala pregled te direktive? Komisija je predlagala pregled PSD1, da bi ga posodobili, da bi upoštevali nove vrste plačilnih storitev, na primer storitve za začetek plačil (glej vprašanje 18). Ti ponudniki storitev so prinesli inovacije in konkurenco ter zagotovili več in pogosto cenejše alternative za plačila prek interneta; vendar so bili prej neregulirani. Njihova vključitev v področje PSD je povečala preglednost, inovacije in varnost na enotnem trgu ter ustvarila enake konkurenčne pogoje med različnimi ponudniki plačilnih storitev. Obenem so v prvem PSD določena določena pravila, na primer izvzetje številnih plačilnih dejavnosti iz področja uporabe direktive (plačilne storitve, ki se zagotavljajo v „omejenem omrežju“ ali prek mobilnih telefonov ali drugih naprav IT) ) so jih države članice prenesle ali uporabile na različne načine, kar je vodilo do regulativne arbitraže in pravne negotovosti. Na številnih področjih je privedlo tudi do močne zaščite potrošnikov in izkrivljanja konkurence. Posodobljene opredelitve zagotavljajo enake konkurenčne pogoje med različnimi ponudniki in na učinkovitejši način obravnavajo varstvo potrošnikov, ki je potrebno v okviru plačil. Komisija je julija 1 predlagala revizijo direktive o plačilnih storitvah (PSD2013). Predlog je bil del svežnja zakonodajnih ukrepov o plačilnih storitvah, ki je vključeval predlog uredbe o izmenjavi pristojbin za kartične plačilne transakcije (uredba o nadomestilih za izmenjavo). Uredba o nadomestilih za izmenjavo 2015 / 751 je začela veljati 9 junij 2015.

3. Kateri so glavni cilji revidirane direktive? Spremenjena direktiva o plačilnih storitvah (PSD2) posodablja in dopolnjuje pravila EU, določena z direktivo o plačilnih storitvah (PSD1, 2007/64 / ES). Njeni glavni cilji so: - prispevati k bolj integriranemu in učinkovitejšemu evropskemu trgu plačil - izboljšati enake pogoje za ponudnike plačilnih storitev (vključno z novimi igralci) - narediti plačila varnejša in varnejša - zaščititi potrošnike

4. Katere so glavne razlike med PSD1 in PSD2? PSD2 razširja področje uporabe PSD1 tako, da zajema nove storitve in igralce ter razširja obseg obstoječih storitev (plačilni instrumenti, ki jih izdajajo ponudniki plačilnih storitev, ki ne upravljajo računa uporabnika plačilnih storitev), in jim omogoča dostop do plačilnih računov. PSD2 tudi oprostitev telekomunikacij posodablja tako, da jo omejuje predvsem na mikroplačila za digitalne storitve (glej vprašanje 9) in vključuje transakcije s tretjimi državami, ko je znotraj EU le eden od ponudnikov plačilnih storitev ("transakcije z eno nogo") . Prav tako krepi sodelovanje in izmenjavo informacij med organi v okviru odobritve in nadzora plačilnih institucij. Evropski bančni organ (EBA) bo razvil centralni register pooblaščenih in registriranih plačilnih institucij. Da bi bila elektronska plačila varnejša in varnejša, PSD2 uvaja okrepljene varnostne ukrepe, ki jih morajo izvajati vsi ponudniki plačilnih storitev, vključno z bankami. PSD2 zlasti zahteva, da ponudniki plačilnih storitev praviloma uporabljajo močno avtentikacijo strank (SCA) za elektronske plačilne transakcije. V ta namen je Komisija sprejela pravila, ki natančno določajo, kako močno se mora uporabljati preverjanje pristnosti strank (SCA). 

5. Kakšne so koristi za potrošnike po tej direktivi? A. Gospodarske koristi Nova pravila EU bi morala pomagati spodbuditi konkurenco na trgu elektronskih plačil z zagotavljanjem potrebne pravne varnosti, da lahko podjetja vstopijo ali nadaljujejo na trgu. To bi potem potrošnikom omogočilo večjo izbiro med različnimi vrstami plačilnih storitev in ponudnikom storitev. V zadnjih letih so se na področju internetnih plačil pojavili novi akterji, ki potrošnikom ponujajo možnost, da takoj plačajo za svoje internetne rezervacije ali spletno nakupovanje, ne da bi potrebovali kreditno kartico (približno 60% prebivalstva EU nima kreditne kartice ). Te storitve vzpostavljajo plačilno povezavo med plačnikom in spletnim trgovcem prek modula spletnega bančništva plačnika. Te inovativne in poceni plačilne rešitve se imenujejo "storitve uvedbe plačil" in so že na voljo v številnih državah članicah (npr Sofort v Nemčiji, IDeal na Nizozemskem, Trustly na Švedskem). Do zdaj ti novi ponudniki niso bili urejeni na ravni EU. Nova direktiva bo zajemala te nove ponudnike plačil („storitve uvedbe plačil“), ki bodo obravnavala vprašanja, ki se lahko pojavijo v zvezi z zaupnostjo, odgovornostjo ali varnostjo takšnih transakcij. Poleg tega bo PSD2 v veliki večini primerov pomagal znižati stroške za potrošnike in prepovedati "doplačila" za plačila s karticami (vključno z vsemi priljubljenimi potrošniškimi debetnimi in kreditnimi karticami), tako na spletu kot v trgovinah. Praksa doplačevanja je pogosta v nekaterih državah članicah, zlasti za plačila prek spleta in določene sektorje, na primer potovalno in gostinsko industrijo. V vseh primerih, ko so stroški kartic, naloženi trgovcem, omejeni, v skladu z dopolnilnim predpisom o izmenjavi pristojbin za plačilne transakcije na osnovi kartice (uredba o izmenjavi pristojbin) trgovci ne bodo mogli več doplačevati potrošnikov za uporabo njihove plačilne kartice. To bo veljalo za domača in čezmejna plačila. V praksi bo prepoved doplačevanja pokrila približno 95% vseh plačil s karticami v EU in potrošniki bi lahko prihranili več kot 550 EUR letno. Nova pravila bodo pripomogla k boljši uporabniški izkušnji pri plačevanju s kartico po vsej Evropski uniji. Potrošniki bodo bolje zaščiteni pred goljufijami in drugimi zlorabami in plačilnimi primeri, če bodo uvedeni izboljšani varnostni ukrepi. Kar zadeva izgube, s katerimi se lahko soočajo potrošniki, nova pravila racionalizirajo in dodatno usklajujejo pravila odgovornosti v primeru nepooblaščenih transakcij, kar zagotavlja večjo zaščito legitimnih interesov uporabnikov plačil. Razen v primeru goljufije ali hude malomarnosti s strani plačnika, se bo najvišji znesek, ki ga plačnik v nobenih okoliščinah zavezuje, da plača v primeru nepooblaščene plačilne transakcije, zmanjšal z 150 na 50 €. B. Potrošnikove pravice PSD1 in PSD2 varujejo pravice potrošnikov v primeru nepooblaščenih bremenitev z računa pod določenimi pogoji. Neposredna bremenitev je plačilo, ki ga ne opravi plačnik, temveč prejemnik plačila na podlagi privolitve prejemnika plačila. Temelji na naslednjem konceptu: "Denar zahtevam od nekoga drugega s svojo predhodno odobritvijo in ga pripišem sebi". Plačnik in plačnik morata imeti račun pri ponudniku plačilnih storitev, prenos sredstev (denarja) pa poteka med banko plačnika in banko plačnika. Ker pa lahko plačnik izterja sredstva z računa plačnika, pod pogojem, da mu je plačnik podelil pooblastilo, bi moral imeti tudi plačnik pravico do vračila denarja. Države članice so v zvezi s tem vprašanjem uporabljale različna pravila. Po PSD1 so imeli plačniki pravico do vračila od svojega ponudnika plačilnih storitev v primeru neposredne obremenitve z njihovega računa, vendar le pod določenimi pogoji. Za izboljšanje varstva potrošnikov in nadaljnjo krepitev pravne varnosti PSD2 zagotavlja zakonodajno podlago za brezpogojno pravico do vračila v primeru neposredne obremenitve SEPA v tedenskem obdobju 8 od datuma, ko se sredstva odstranijo z računa. Pravica do povračila, ko prejemnik plačila sproži plačilo, še vedno omogoča, da plačnik ostane pod nadzorom svojega plačila. V takih primerih lahko plačniki zahtevajo vračilo denarja tudi v primeru sporne plačilne transakcije. Kar zadeva sheme neposrednih bremenitev za neurejena plačila, če nudijo zaščito, določeno v sistemu PSD1, lahko še naprej delujejo kot danes. Vendar pa lahko države članice zahtevajo, da se za takšne sheme neposrednih bremenitev ponudijo pravice do vračila, ki so ugodnejše za plačnike. Potrošniki bodo tudi bolje zaščiteni, če znesek transakcije ni vnaprej znan. Takšna situacija se lahko pojavi pri najemu avtomobilov, rezervacijah hotelov ali na bencinskih črpalkah. Prejemnik plačila bo lahko blokiral sredstva na računu plačnika le, če je plačnik odobril natančen znesek, ki ga lahko blokira. Banka plačnika bo nemudoma sprostila blokirana sredstva, potem ko je prejela podatke o točnem znesku in najpozneje po prejemu plačilnega naloga. Poleg tega bo nova direktiva povečala pravice potrošnikov pri pošiljanju nakazil in denarnih nakazil zunaj EU ali plačevanju v valutah, ki niso članice EU. PSD1 obravnava samo prenose znotraj EU in je omejen na valute držav članic. PSD2 bo razširil uporabo pravil PSD1 o preglednosti na "transakcije z eno nogo", s čimer bo zajemal plačilne transakcije na osebe zunaj EU glede "dela EU" transakcije. To bi moralo prispevati k boljši informiranosti denarnih nakazilcev in znižati stroške denarnih nakazil zaradi večje preglednosti na trgu. Končno bo nova direktiva države članice pozvala, da imenujejo pristojne organe, ki bodo obravnavali pritožbe uporabnikov plačilnih storitev in drugih zainteresiranih strani, na primer združenja potrošnikov, v zvezi z domnevno kršitvijo direktive. Ponudniki plačilnih storitev, ki jih zajema Direktiva, bi morali sprožiti pritožbeni postopek za potrošnike, ki ga lahko uporabijo, preden zahtevajo izvensodno pravno sredstvo ali pred sprožitvijo sodnih postopkov. Nova pravila morajo ponudnike plačilnih storitev obvezno pisno odgovoriti na vsako pritožbo v delovnih dneh 15. C. Varnost plačila Nova pravila zagotavljajo tudi visoko raven varnosti plačil. To je ključno vprašanje za številne uporabnike plačil in zlasti potrošnike pri plačevanju prek interneta. Vsi ponudniki plačilnih storitev, vključno z bankami, plačilnimi institucijami ali tretjimi ponudniki (TPP), bodo morali dokazati, da imajo določene varnostne ukrepe, ki zagotavljajo varna in varna plačila.

6. Kako bo PSD2 koristil potencialnim udeležencem na trgu in prispeval k enotnemu trgu? - Udeleženci na trgu Od sprejetja PSD1 so se pojavile nove storitve na področju internetnih plačil, kjer tako imenovani tretji ponudniki (TPP) strankam ponujajo posebne plačilne rešitve ali storitve. Na primer obstajajo storitve, ki na enem mestu zbirajo in konsolidirajo informacije o različnih bančnih računih potrošnika ("storitve informacij o računih - AIS"). Te storitve potrošnikom običajno omogočajo splošen pogled na njihovo finančno stanje in uporabnikom prijazen način analiziranja njihovih vzorcev porabe, stroškov in finančnih potreb. Drugi ponudniki tretjih oseb olajšajo uporabo spletnega bančništva za plačevanje prek interneta (tako imenovane "storitve za zagon plačil - PIS"). Pomagajo pri plačilu z uporabniškega računa na trgovski račun tako, da ustvarijo programski "most" med temi računi, izpolnijo podatke, potrebne za prenos (znesek transakcije, številka računa, sporočilo) in trgovca enkrat obvestijo transakcija je bila začeta. Do zdaj je bil vstop na trg plačil za TE zapleten, saj jim številne ovire preprečujejo, da bi svoje rešitve ponujale v velikem obsegu in v različnih državah članicah. Z odstranitvijo teh ovir se pričakuje večja konkurenca z novimi igralci, ki vstopajo na nove trge in ponujajo cenejše rešitve za plačila vse več potrošnikom po vsej Evropi. TE bodo morale upoštevati enaka pravila kot tradicionalni ponudniki plačilnih storitev: registracijo, licenciranje in nadzor pristojnih organov. Poleg tega bodo nove varnostne zahteve, vključene v besedilo PSD2, vse ponudnike plačilnih storitev zavezale, da bodo povečale varnost spletnih plačil. - PSD2 za enotni trg bo potrošnikom in trgovcem omogočil, da v celoti izkoristijo notranji trg, zlasti kar zadeva e-poslovanje. Cilj direktive je pomagati pri razvoju trga EU za elektronska plačila, ki bo potrošnikom, trgovcem na drobno in drugim udeležencem na trgu omogočil, da v skladu z enotnim digitalnim trgom uživajo vse prednosti notranjega trga EU. Takšna nadaljnja integracija postaja vse pomembnejša, ko svet presega trgovino z opeko in malto v smeri digitalnega gospodarstva.

7.Kako je področje uporabe direktive? Direktiva se uporablja za plačilne storitve v Evropski uniji. Direktiva se osredotoča na elektronska plačila, ki so stroškovno učinkovitejša od gotovine in spodbujajo tudi porabo in gospodarsko rast. Na področje uporabe te direktive ne spada več plačilnih sredstev (vključno z gotovino in čeki).

8. Ali bodo nova pravila veljala tudi za mednarodna plačila? Medtem ko PSD1 velja samo za plačila znotraj EU, PSD2 razširja številne obveznosti, zlasti obveznosti obveščanja, na plačila v tretje države in iz njih, kjer je eden od ponudnikov plačilnih storitev v Evropski uniji. Razširitev področja uporabe vpliva predvsem na banke in druge ponudnike plačilnih storitev s sedežem v EU. V praksi to pomeni, da morajo ti ponudniki finančnih storitev zagotoviti informacije in preglednost stroškov in pogojev teh mednarodnih plačil, vsaj glede svojega dela transakcije. Prav tako lahko odgovarjajo za svoj del plačilne transakcije, če gre kaj narobe, kar jim je mogoče pripisati. Poleg tega bo razširitev obsega vplivala tudi na to, da bodo enaka pravila veljala za plačila v valuti, ki ni denominirana v evrih ali valuti druge države članice. To bo pomembna izboljšava za zaščito potrošnikov, zlasti na področju denarnih nakazil.

9. V kolikšni meri bodo plačila prek telekomunikacijskih operaterjev zajeta s to direktivo? V skladu s PSD1 plačila prek telekomunikacijskega operaterja niso bila zajeta, pri čemer telekomunikacijski operater deluje kot posrednik med potrošnikom in ponudnikom plačilnih storitev (z obračunavanjem operaterja ali neposredno pri nakupu s telefonskim računom). V skladu s PSD2 nakup fizičnih dobrin in storitev prek telekomunikacijskega operaterja zdaj spada v področje uporabe direktive. Po novih pravilih je bila dodatno določena in zožena tudi izključitev plačil prek telekomunikacijskih operaterjev. Izključitev zdaj zajema samo plačila prek telekomunikacijskih operaterjev za nakup digitalnih storitev, kot so glasba in digitalni časopisi, ki se naložijo na digitalno napravo ali elektronskih vstopnic ali donacije v dobrodelne ustanove. Da bi se izognili tveganju izpostavljenosti velikim finančnim tveganjem za plačnike, so izključena samo plačila pod določenim pragom (50 EUR na transakcijo; 300 EUR na obračunski mesec). Telekomunikacijski operaterji, ki opravljajo takšno dejavnost, vsako leto uradno obvestijo pristojne organe, da izpolnjujejo te omejitve. Dejavnost bo navedena tudi v javnih registrih. 

10. Se bodo spremenile zahteve za odobritev plačilnih institucij? V skladu s PSD2 morajo plačilne institucije izpolniti različne zahteve za pridobitev dovoljenja za opravljanje plačilnih storitev. Te zahteve so v veliki meri enake kot pri PSD1. Glavne spremembe se nanašajo na povečano raven varnosti plačil pod PSD2. Subjekti, ki želijo biti pooblaščeni kot plačilna institucija, s svojo vlogo predložijo dokument varnostne politike ter opis postopka obvladovanja varnostnih incidentov, postopkov ob nepredvidljivih dogodkih itd. Kapitalske zahteve, katerih cilj je zagotoviti finančno stabilnost, so v PSD2 večinoma ostale enake. kot so bile določene v PSD1. Za tretje ponudnike storitev so bile določene posebne kapitalske zahteve glede na njihove dejavnosti in tveganja, ki jih ti predstavljajo. Za ponudnike storitev tretjih oseb ne veljajo zahteve glede lastnih sredstev. Vendar morajo imeti zavarovanje poklicne odškodnine, ki pokriva ozemlja, na katerih ponujajo storitve.

11. Se bodo pravila spremenila za plačilne institucije, ki so se odpovedale? V skladu s PSD1 lahko subjekti s povprečnim obsegom mesečnih plačilnih transakcij pod 3 milijone EUR uživajo ugodnejši režim odobritve, če država članica sedeža izkoristi to možnost. Ta tako imenovani režim "opustitve" se bo v skladu s PSD2 ohranil kot možnost za države članice, čeprav s to razliko, da se države članice, ki to možnost uporabljajo, lahko odločijo, da določijo nižji prag, pod katerim se lahko odobrijo takšne "opustitve". Plačilne institucije, ki so dobile oprostitev po PSD1, bodo morda morale ponovno oceniti svoj status po PSD2, odvisno od tega, ali se država članica, ki je uporabila možnost iz PSD1, odloči, da bo še naprej uporabljala možnost in / ali znižala prag, pod katerim se odobri opustitev.

12. Kakšne so spremembe za omejena omrežja po tej direktivi? Tako kot pri PSD1 tudi plačilne transakcije, ki temeljijo na določenem plačilnem instrumentu v omejenem omrežju - na primer veriga veleblagovnic ali mreža bencinskih črpalk pod isto blagovno znamko, ki svojim strankam ponuja namenski plačilni instrument - ne spadajo v področje uporabe direktive. . Da bi zagotovili skladnejši nadzor nad takimi omrežji po vsej Uniji, Direktiva določa, da omrežja, ko njihove dejavnosti dosežejo določeno vrednost, o teh dejavnostih obvestijo pristojne organe, da lahko ocenijo, ali omrežje zaprosi za dovoljenje za plačilno institucijo. S tem želimo zagotoviti čim manjše finančno tveganje za potrošnike.

13. Ali bo ta direktiva okrepila nadzor plačilnih institucij, ki čezmejno opravljajo storitve? Glavno načelo je, da plačilne institucije nadzoruje država članica, v kateri so pooblaščene za opravljanje določenih plačilnih storitev (tako imenovana „matična država članica“). Kadar namerava plačilna institucija opravljati plačilne storitve v drugi državi članici, nadzor nad temi dejavnostmi načeloma ostane v matični državi članici. Če pa plačilna institucija te storitve opravlja prek ustanovljenih agentov ali podružnic v drugi državi članici (državi članici gostiteljici), lahko ta država članica ukrepa v primeru kršitve ali suma kršitve pravil EU v skladu z Direktivo. V zvezi s tem se nadzor po PSD2 ni spremenil. Vendar je PSD2 za okrepitev preiskovalnih in nadzornih pooblastil države članice gostiteljice uvedel podrobnejši postopek potnega lista. Ta postopek bo zagotovil boljše sodelovanje in izmenjavo informacij med pristojnimi nacionalnimi organi. Poleg tega lahko država članica gostiteljica od plačilnih institucij, ki poslujejo z zastopniki in podružnicami na njenem ozemlju, zahteva redno poročanje o svojih dejavnostih. V ta namen se lahko od plačilne institucije zahteva, da na ozemlju gostiteljice vzpostavi osrednjo kontaktno točko (glej vprašanje 15 spodaj). V izrednih razmerah, ki zahtevajo takojšnje ukrepanje, lahko država članica gostiteljica vzpostavi previdnostne ukrepe v zvezi z zadevno plačilno institucijo, vzporedno z dolžnostmi gostitelja, da sodeluje z matično državo članico, da najde pravno sredstvo. Evropski bančni organ je bil pooblaščen za pripravo regulativnih tehničnih standardov o sodelovanju in izmenjavi informacij med organi.

14. Ali je treba v državi članici ustanoviti centralno kontaktno točko, če opravljajo čezmejne plačilne storitve? PSD2 vsebuje možnost, da države članice zahtevajo, da plačilna institucija, ki zagotavlja čezmejne plačilne storitve, vzpostavi centralno kontaktno točko, če deluje s posredniki ali podružnicami s sedežem na njihovem ozemlju. Osrednja kontaktna točka zagotavlja ustrezno komunikacijo in informacije glede dejavnosti plačilne institucije na ozemlju gostitelja. Evropski bančni organ ima pooblastilo za oblikovanje regulativnih tehničnih standardov glede meril, v skladu s katerimi se lahko zahteva centralna kontaktna točka, in funkcij te kontaktne točke. Četrta direktiva o pranju denarja (Direktiva EU / 2015 / 849) vsebuje tudi možnost, da države članice zahtevajo centralno kontaktno točko na svojem ozemlju. Vzpostavitev takšne kontaktne točke pa je mogoče le zaradi zagotavljanja skladnosti s pravili pranja denarja in protiterorističnega financiranja. To določbo je treba razlikovati od možnosti držav članic v okviru PSD2, na katero se lahko sklicuje samo zaradi ustrezne komunikacije in informacij plačilne institucije o skladnosti s pravili iz PSD2.

15. Ali bodo plačilne institucije lahko dostopale do računov, ki jih vodijo kreditne institucije? Za plačilne institucije je dostop do plačilnega računa, ki ga vodi kreditna institucija, ključnega pomena za poslovanje njihovega podjetja. PSD2 posebej določa, da bodo morale države članice zagotoviti, da kreditne institucije ne bodo blokirale ali ovirale dostopa do plačilnih računov in da bodo imele plačilne institucije dostop do storitev plačilnih računov kreditnih institucij na objektiven, nediskriminatoren in sorazmeren način. Ta vidik je zelo pomemben za storitve nakazila denarja, saj je veliko teh v zadnjih letih izgubilo dostop do bančnega sistema.

16. Kaj je močna overitev stranke? Besedilo PSD2 uvaja stroge varnostne zahteve za zagon in obdelavo elektronskih plačil, ki veljajo za vse ponudnike plačilnih storitev, vključno z novo reguliranimi ponudniki plačilnih storitev. Ta strožji pristop k varnosti bi moral prispevati k zmanjšanju tveganja goljufij pri vseh novih in bolj tradicionalnih plačilnih sredstvih, zlasti spletnih plačilih, in k varovanju zaupnosti uporabnikovih finančnih podatkov (vključno z osebnimi podatki). Ponudniki plačilnih storitev bodo morali uporabiti tako imenovano močno avtentikacijo strank (SCA), ko plačnik sproži elektronsko plačilno transakcijo. Močna overitev stranke je postopek preverjanja pristnosti, ki potrjuje identiteto uporabnika plačilne storitve ali plačilne transakcije (natančneje, ali je uporaba plačilnega instrumenta dovoljena). Močno preverjanje pristnosti stranke temelji na uporabi dveh ali več elementov, ki so kategorizirani kot znanje (nekaj, kar ve samo uporabnik, npr. Geslo ali PIN), posedovanje (nekaj, kar ima le uporabnik, npr. Kartica ali naprava za ustvarjanje avtentikacijske kode) in inherenca (nekaj, kar uporabnik je, npr. uporaba prstnega odtisa ali prepoznavanja glasu) za potrditev uporabnika ali transakcije. Ti elementi so neodvisni (kršitev enega elementa ne ogroža zanesljivosti drugih) in zasnovani tako, da varujejo zaupnost avtentikacijskih podatkov. 27. novembra 2017 je Komisija sprejela pravila, ki natančno določajo, kako močno se mora preverjati pristnost strank (SCA). "Za transakcije na daljavo, kot so spletna plačila, varnostne zahteve gredo še dlje in zahtevajo dinamično povezavo z zneskom transakcije in račun prejemnika plačila, da uporabnika še dodatno zaščiti z zmanjšanjem tveganj v primeru napak ali goljufivih napadov.

17. Bo treba pri vseh plačilih uveljavljati močno preverjanje pristnosti strank? Ali so možne izjeme? Načeloma so vsa elektronska plačilna sredstva podvržena močni overitvi kupcev. Vendar so možne izjeme od načela močne avtentifikacije strank (SCA), saj ni vedno potrebno in priročno zahtevati enake stopnje varnosti za vse plačilne transakcije. Te izjeme je opredelil Evropski bančni organ (EBA) in jih sprejela Evropska komisija ob upoštevanju tveganja, vrednosti transakcij in poti, ki se uporabljajo za plačilo. Takšne izjeme vključujejo plačila nizke vrednosti na prodajnem mestu (za olajšanje uporabe mobilnih in brezkontaktnih plačil) ter tudi za oddaljene (spletne) transakcije. Izjeme od močne pristnosti strank skušajo preprečiti motenje delovanja potrošnikov, trgovcev in ponudnikov plačilnih storitev danes. Temeljijo tudi na dejstvu, da obstajajo alternativni mehanizmi za preverjanje pristnosti, ki so enako varni in varni.

 18. Kaj so storitve pobude za plačilo? PSD2 odpira plačilni trg EU za podjetja, ki ponujajo potrošniške ali poslovno usmerjene plačilne storitve na podlagi dostopa do informacij s plačilnega računa - tako imenovanih "ponudnikov storitev za zagon plačila" in "ponudnikov storitev za informacije o računu". Ponudniki storitev plačevanja običajno potrošnikom pomagajo pri spletnih kreditnih nakazilih in trgovca takoj obvestijo o začetku plačila, kar omogoča takojšnjo odpremo blaga ali takojšen dostop do spletnih storitev. Za spletna plačila predstavljajo resnično alternativo plačilom s kreditnimi karticami, saj ponujajo lahko dostopno plačilno storitev, saj mora imeti potrošnik le račun za spletno plačilo.

19. Kaj so informacijske storitve računa? Informacije o računih omogočajo potrošnikom in podjetjem globalni pogled na njihovo finančno stanje, na primer tako, da potrošnikom omogočajo, da konsolidirajo različne plačilne račune, ki jih imajo lahko pri eni ali več bankah, in svojo kategorizacijo razvrstijo v skladu z različnimi tipologijami (hrana, energija , najemnine, prosti čas itd.) in jim s tem pomagajo pri pripravi proračuna in finančnem načrtovanju.

20. Kaj je izdajanje plačilnih instrumentov? Izdaja plačilnega instrumenta je ena od plačilnih storitev, ki spada na področje PSD1 in PSD2. Vsak pooblaščeni ponudnik plačilnih storitev, bodisi banka ali plačilna institucija, lahko izda plačilne instrumente. Plačilni instrumenti ne zajemajo samo plačilnih kartic, kot so debetne kartice in kreditne kartice, temveč tudi katero koli prilagojeno napravo ali niz pravil, dogovorjenih med izdajateljem in uporabnikom, ki se uporabljata za začetek plačila. PSD2 omogoča ponudnikom plačilnih storitev, ki ne upravljajo računa uporabnika plačilnih storitev, na ta račun izdati plačilne instrumente, ki temeljijo na kartici, in iz njega plačujejo s plačilnimi karticami. Takšen „tretji“ ponudnik plačilnih storitev - ki bi lahko bila banka, ki ne izvaja računa plačnika - bo lahko po privolitvi uporabnika od finančne institucije prejel potrdilo (da / ne) odgovor) o tem, ali je na računu dovolj sredstev za plačilo.

21. Kakšne priložnosti bodo ti ponudniki ponujali potrošnikom in podjetjem? "Ponudniki storitev za zagon plačil" potrošnikom, ki kupujejo prek spleta, omogočajo, da svoje nakupe plačajo z enostavnim nakazilom s svojega plačilnega računa. V nekaterih državah so te storitve že v uporabi (55% internetnih plačil na Nizozemskem). Z zagotavljanjem ustreznega pravnega okvira, v katerem se lahko ponujajo te storitve, PSD2 odpira možnosti ponudnikom teh storitev po vsej EU in enakovredni konkurenci z drugimi reguliranimi akterji na trgu, kot so banke. Ponudniki računovodskih informacij že danes obstajajo in ponujajo orodja, ki podjetjem in potrošnikom omogočajo konsolidiran pogled na njihovo finančno stanje. Danes te storitve vsaj na ravni EU niso regulirane. PSD2 bo zagotovil skupni okvir z jasnimi pogoji, pod katerimi bodo ti ponudniki lahko dostopali do finančnih informacij v imenu svojih strank. To bo tem ponudnikom storitev omogočilo nemoteno delovanje in doseganje širšega občinstva, ki običajno ne uporablja takih storitev upravljanja računov. Danes imetnikom računov ni treba uporabljati plačilnih instrumentov, ki jih ponuja isti ponudnik plačilnih storitev, pri katerem imajo svoj račun. Na primer, kreditnih kartic ne zagotavlja samo banka, pri kateri ima uporabnik račun, temveč tudi tretji ponudniki. Vendar to pri debitnih karticah ne deluje, kadar ponudniki plačilnih storitev zelo težko ponujajo takšne plačilne storitve v zvezi z računi, ki jih nimajo. Vir teh težav je dejstvo, da ti tretji ponudniki nimajo dostopa do povratnih informacij o razpoložljivosti sredstev na računu druge finančne institucije. PSD2 odpravlja to oviro, zaradi katere bodo potrošniki verjetno imeli koristi od konkurenčnih storitev kartic, ki jih ponujajo tretji ponudniki.

22. Ali bodo za te ponudnike veljala enaka pravila kot za druge plačilne institucije, tj. Dovoljenje in varnost? PSD2 zahteva, da so vsi ponudniki plačilnih storitev pooblaščeni in urejeni. Vključitev novih ponudnikov plačil v področje PSD2 bo pristojnim organom omogočila boljši nadzor in nadzor nad aktivnostmi teh novih akterjev. PSD2 prav tako v celoti razjasni vprašanja odgovornosti med banko, ki servisira račun plačnika, in storitvijo plačila. Kadar ponudnik storitev za uvedbo plačil uporablja plačnik za začetek plačila, bo odgovoren za kakršne koli plačilne primere v svoji sferi. Zlasti banka plačnika ne odgovarja za plačilne nesreče, ki jih je mogoče slediti pobudniku.

23. V kolikšni meri bodo ti ponudniki imeli dostop do informacij na mojem plačilnem ali bančnem računu? Ti novi ponudniki bodo lahko opravljali samo storitve, za katere se je odločil plačnik. Za zagotavljanje teh storitev ne bodo imeli popolnega dostopa do računa plačnika. Tisti, ki ponujajo plačilne instrumente ali storitve za zagon plačila, bodo lahko od banke plačnika prejeli informacije o razpoložljivosti sredstev (odgovor da / ne) na računu pred začetkom plačila (z izrecnim soglasjem plačnika). Ponudniki storitev informiranja o računu bodo prejeli informacije, za katere se je izrecno dogovoril plačnik, in sicer le, kolikor so potrebne za storitev, ki jo ima plačnik. Varnostne poverilnice uporabnika plačilnih storitev ne bodo dostopne drugim tretjim osebam in jih bo treba po varnih in učinkovitih kanalih posredovati banki, ki servisira račun. V postopku preverjanja pristnosti bo treba uporabiti dinamično ustvarjeno kodo, veljavno samo za določeno transakcijo (povezano z zneskom in prejemnikom).

24. Ali obstaja drugačen datum vloge za varnostne zahteve? Brez poseganja v datum uporabe PSD2 (13. januarja 2018) je za nove varnostne ukrepe - močno preverjanje pristnosti strank in standarde za varno komunikacijo -, uvedene v PSD2, predviden drugačen datum uporabe. Njihov začetek veljavnosti je pogojen s sprejetjem regulativnih tehničnih standardov, ki jih je razvil Evropski bančni organ in sprejela Komisija. Posledično se novi varnostni ukrepi začnejo uporabljati 18 mesecev po objavi teh standardov v Uradnem listu, trenutno pa Evropski parlament in Svet ugovarja.

25. Ali bodo dovoljenja v okviru PSD1 ohranila veljavnost te direktive? Besedilo PSD2 predvideva prehodne določbe za plačilne institucije, ki so že pooblaščene za opravljanje storitev po PSD1. Te institucije lahko po začetku veljavnosti PSD30 nadaljujejo z zagotavljanjem plačilnih storitev za mesece 36 (pooblaščene institucije) ali 26 mesece („majhne“ institucije, ki so izkoristile opustitev v skladu s členom 2 PSD). Za opravljanje plačilnih storitev po tem prehodnem obdobju bi morale obstoječe plačilne institucije predložiti vse ustrezne podatke, ki jih zahteva PSD2, pristojnim organom, ki so jim podelili obstoječa dovoljenja in v celoti izpolnjujejo ustrezne zahteve PSD2. Poleg tega lahko države članice predvidijo, da se obstoječim plačilnim institucijam samodejno podeli pooblastilo PSD2, če pristojni organ že ima dokaze, da plačilna institucija izpolnjuje zahteve PSD2. Pristojni organi opravijo takšno oceno za vsak primer posebej. Pred izdajo dovoljenja morajo zadevno plačilno institucijo obvestiti. MEMO / 15 / 5793

26. Ali lahko obstoječi ponudniki plačilnih storitev in informacijske storitve računa še naprej opravljajo svoje storitve po datumu uporabe PSD2? Kdaj bodo morali zaprositi za licenco? Določbe PSD2 zagotavljajo, da lahko ponudniki storitev uvedbe plačil (PIS) in informacijske storitve računa (AIS), ki so že vzpostavljeni na trgu, še naprej opravljajo svoje dejavnosti. Natančneje, PSD2 navaja, da države članice obstoječim PIS ali AIS ponudnikom na svojem ozemlju dovoljujejo delovanje v skladu s trenutno veljavnim regulativnim okvirom. Ker je zagotavljanje PIS in AIS nova plačilna storitev, priznana v PSD2, bi morali obstoječi in novi ponudniki takšnih storitev zaprositi za dovoljenje po režimu PSD2 od datuma začetka uporabe nove direktive. Poleg tega, ker bodo novi varnostni ukrepi PSD2 glede močne pristnosti strank in standardov za varno komunikacijo postali uporabni pozneje kot druge določbe (glej odgovor 24), ponudnikom PIS in AIS, ki iščejo dovoljenje v skladu s PSD2, ni treba predložiti dokazila o skladnosti s temi varnostne zahteve do tega poznejšega datuma. Ker je zagotavljanje obeh vrst storitev odvisno od postopkov overjanja, ki jih zagotavljajo banke, morajo banke nadgraditi varnostne zahteve in postopke, ki jih uporabljajo banke, preden bo uporaba teh ukrepov za PIS in AIS mogoča. Če banke pravočasno ne upoštevajo varnostnih zahtev in standardov za varno komunikacijo, te neskladnosti ne morejo uporabiti za oviranje ali oviranje uporabe PIS in AIS. Zamuda pri uporabi varnostnih zahtev ne bi smela ustvarjati težav pri zagotavljanju obstoječih storitev, povezanih s plačilom, s strani udeležencev na trgu, ki so delovali v državah članicah pred 13 januarjem 2016. Člen 115 (5) PSD2 zagotavlja kontinuiteto teh storitev. Ti ponudniki plačilnih storitev bi morali še vedno čim prej zaprositi za ustrezno pooblastilo po PSD2 pri svojem nacionalnem organu.

27. Kakšno vlogo imajo v prehodnem obdobju smernice za internetno varnost, ki jih je leta 2014 objavil Evropski bančni organ? Smernice EBA o varnosti internetnih plačil obravnavajo vprašanje varnosti internetnih plačil kot začasno rešitev do uporabe PSD2 in njegovih celovitejših varnostnih zahtev. Ko pristojne organe držav članic uporabljajo smernice EBA v prehodnem obdobju, jih je treba razlagati, kolikor je za to mogoče, v skladu z vsebino in cilji PSD2. Posledično se skladnost s smernicami EBA o varnosti internetnih plačil ne sme uporabljati za upravičevanje oviranja ali blokiranja uporabe PIS ali AIS. Do popolne uporabe pravil PSD2, vključno s pravili o varnosti plačil, in v skladu z besedilom PSD2: „Države članice, Komisija, Evropska centralna banka in Evropski bančni organ bi morale zagotavljati pošteno konkurenco na tem trgu. izogibanje neupravičeni diskriminaciji katerega koli obstoječega akterja na trgu. " 

Delite ta članek: