Čas je, da preučimo moč EIOPA 

Evropski organ za zavarovanja in pokojnine (EIOPA) je bil ustanovljen za spodbujanje finančne stabilnosti na zavarovalniških in pokojninskih trgih, podporo usklajevanju med nacionalnimi regulativnimi organi, zagotavljanje dosledne uporabe zakonodaje EU ter zaščito pravic zavarovancev, članov pokojninskih shem in upravičencev..

EIOPA se opisuje kot "svetovalni organ Komisije, Parlamenta in Sveta". 

Vsakodnevni nadzor nad zavarovalništvom v državah članicah EU je v izključni pristojnosti in odgovornosti nacionalnih pristojnih organov (NCA). NOK imenuje vsaka država članica v skladu z nacionalno zakonodajo. 

EIOPA je bila zelo odprta glede svojih ambicij, da to spremeni. Zavzemala se je za koncentracijo več moči na evropski ravni. 

V prihodnjih mesecih, ko bodo države članice pripravljale dogovore o izvajanju dogovorov, doseženih v pregledu Solventnosti II, bodo nacionalni parlamenti imeli priložnost pregledati ambicije in uspešnost EIOPA. Te priložnosti ne smete zamuditi, piše Dick Roche.

Ambicija EIOPA, da nadzoruje uporabo pravice iz Pogodbe EU

Določbe o pravici do ustanavljanja in svobodi opravljanja storitev v pogodbah EU so ključne za poslovno in poklicno mobilnost znotraj EU. So temelj, na katerem temelji čezmejna prodaja zavarovanj, del zavarovalniškega posla, ki ga je EIOPA odločena postaviti pod bolj centraliziran nadzor. Temu vprašanju se je posebej posvetila trenutna predsednica EIOPA Petra Hielkema.

 V daljšem intervjuju oktobra 2023 je Hielkema trdil, da je potrebnih več pooblastil »na evropski ravni« za nadzor nad tem, kako se izvaja svoboda opravljanja storitev v zavarovalništvu, da se zagotovi ustrezna zaščita evropskih državljanov.

V istem intervjuju je gospa Hielkema priznala, da "ni težav" pri večini čezmejnih storitev in da "v primerih, ko se pojavijo nadzorniški pomisleki, nam sodelovanje med nadzorniki ob podpori EIOPA pogosto omogoča, da ublažimo in rešimo (te) težave", in dodala, da v "nekaj primerih, ko težav ni mogoče rešiti in EIOPA meni, da morajo nacionalni nadzorni organi narediti več, imamo dodatna pravna orodja, ki jih lahko uvesti s podporo naših članov. V večini primerov nam je to omogočilo rešitev težav, a žal ne v vseh.”

Mesec dni kasneje je predsednik na konferenci EIOPA predlagal prehod evropskih zavarovalniških skupin na čezmejno prodajo, kar pomeni, da mora biti EIOPA sposobna posredovati, ko „nacionalni nadzorniki ne morejo ali nočejo ustaviti škode za potrošnike“. V takšnih primerih, je dejala, EIOPA „mora imeti vsaj enaka pooblastila kot nacionalni nadzorniki."

Poziv je bil ponovljen v govoru gospe Hielkema novembra 2024. Ponovno se pojavlja v poročilu EIOPA o nadzornih dejavnostih za leto 2023. Izdan aprila 2024 trdi, da "obstoječa pravna pooblastila in orodja, ki jih ima EIOPA na voljo, niso zadostovali za učinkovito in pravočasno obravnavo nekaterih vprašanj."

Osupljiv vidik številnih pozivov, naj se EIOPA podelijo "vsaj" enaka pooblastila kot nacionalnim organom za konkurenco v zvezi s čezmejno prodajo zavarovanj, je neuspeh pri predložitvi dokazov v podporo radikalnemu premiku moči.

EIOPA ni objavila dokazov o obsegu „problema“ s čezmejno prodajo, ki ga je treba obravnavati. Prav tako ni opredelil ali količinsko opredelil števila nesodelujočih pristojnih nacionalnih organov.

Ukrep EIOPA proti pozavarovalnim pogodbam s kvotnim deležem

 Čezmejno področje ni edino področje, kjer si EIOPA zelo prizadeva premakniti meje. Prav tako se je usmeril v pozavarovalne pogodbe s kvotnimi deleži, ki se pogosto uporabljajo in v zavarovalniški industriji veljajo za preprosto in učinkovito orodje pri upravljanju tveganj in kapitala. V tem, kar je predstavljeno kot nov bonitetni pristop, se EIOPA pomika k postopni regulativni prepovedi pozavarovalnih pogodb s kvotnim deležem. Poteza se izvaja za vsak primer posebej brez javnega posvetovanja in z malo ali sploh nobenega sodelovanja z zainteresiranimi stranmi.

Medtem ko se bo učinek kampanje EIOPA proti čezmejnemu zavarovanju najbolj občutil v državah članicah z veliko čezmejnega poslovanja, kot so Irska, Luksemburg in Malta, bo učinek omejevanja pozavarovanja deležev kvot zelo razširjen. Zavarovalnice po vsej EU bodo prisiljene iskati milijarde evrov, da bi nadomestile pogodbe o deležu kvot. Prav tako bi lahko povzročil kapitalske in tržne težave za industrijo in povzročil potencialno veliko izgubo zavarovalne zmogljivosti v družbenih panogah, kot je avtomobilsko zavarovanje. 

Omejevanje kvotnega deleža pozavarovanja bo neizogibno sprožilo zvišanje premij, kar bo povzročilo pritiske na življenjske stroške in inflacijo. Spodkopal bo prost pretok finančnih storitev, omejil konkurenco in spodkopal konkurenčnost operaterjev EU v primerjavi z mednarodnimi konkurenti. Širši učinki bodo vključevali večjo konkurenco za kapital, ki ga bo zavarovalniška panoga potrebovala za reševanje prihodnjih izzivov, kot so podnebne spremembe.

Zmogljivost, usposobljenost in odgovornost

EIOPA je majhna agencija s približno 200 zaposlenimi. Sprememba njegove pristojnosti tako, da bi bila odgovorna za nadzor čezmejnih zavarovalniških dejavnosti, ali razširitev njegove vpletenosti v industrijske prakse, kot je zavarovanje kvotnega deleža, bo zahtevala znatno povečanje. 

Vendar pa obstajajo vprašanja, ki so pomembnejša od velikosti EIOPA: vprašanja o njegovi pristojnosti, presoji in uspešnosti. Medtem ko EIOPA ustvarja stalen tok publikacij, od katerih jih je veliko bolj samohvale, le malo teh rezultatov zagotavlja gradivo za popoln kvalitativni pregled njene uspešnosti.

Primer, naveden v poročilu EIOPA o nadzornih dejavnostih za leto 2023, ponuja nekaj vpogleda v to, kako EIOPA dojema sebe in svoje vedenje.

Poročilo se nanaša na "neodvisno lastno tehnično oceno vrednotenja zavarovalno-tehničnih rezervacij (kosmato in neto pozavarovanja) za avtomobilsko odgovornost". Ta ocena je predstavljena kot eden od "ključnih javnih mejnikov" EIOPA v letu 2023. 

Zadevno poročilo je EIOPA dokončala marca 2023 v zelo sporne okoliščine. Ni bilo objavljeno. Poslanci Evropskega parlamenta so imeli dostop do njega. Poslanska vprašanja, ki so bila o tem vložena več mesecev, so bila zavrnjena ali pa so prejela posmehljive odgovore. Kljub prizadevanjem EIOPA, da bi poročilo zagrnila s tančico skrivnosti, je bil očitno po naključju razkrit ključni sklep odbora za pritožbe evropskih nadzornih organov. To je pokazalo, da je po izračunih EIOPA imelo podjetje, ki se pregleduje, pomanjkljivost neto najboljše ocene za poslovanje avtomobilske odgovornosti na dan 30. septembra 2022, ki je znašala med 550 in 581 milijoni EUR.

Stališče EIOPA o finančnem položaju družbe ni v skladu s stališči „domačega“ nacionalnega organa za konkurenco zavarovalniške skupine, katere hčerinska družba je bila v središču primera. To je v dramatičnem nasprotju s stališči Evropske banke za obnovo in razvoj (EBRD). To je v nasprotju s številkami v vrsti poročil, ki jih je tri leta pred posredovanjem EIOPA objavil „gostiteljski“ NOK, ki je bil v središču spora, in se dramatično razlikuje od številk, ki jih je le šest tednov prej objavil isti NOK, v katerih so domnevni primanjkljaji znašali 400 oziroma 320 milijonov EUR.

Neodvisni pregled, ki ga je naročila EBRD pri eni od vodilnih svetovnih aktuarskih svetovalnih družb in je bil dokončan v nekaj dneh po poročilu EIOPA, je ugotovil, da je bilo zadevno podjetje plačilno sposobno brez kapitalske vrzeli.

Niti EIOPA niti Evropska komisija, ki se je 'zakrivala', ko so evropski poslanci iskali odgovore o primeru, nista poskušali uskladiti različnih zaključkov.

Ker EIOPA ni objavila zadevnega poročila in ni zagotovila nobenega vpogleda v podatke, ki jih je uporabila v svoji analizi, je nemogoče uskladiti dramatično razhajanje med negativnimi stališči EIOPA s pozitivnimi stališči EBRD, nacionalnega organa za konkurenco skupine ali analize neodvisnega svetovalca. Vendar se zdi neverjetno, da je EIOPA "dobila svoje zneske prav", medtem ko so se vsi drugi motili.

Priložnost, ki je preveč dobra, da bi jo zamudili

Evropski parlament je potrdil končno besedilo pregleda Solventnosti II oktobra 2024, Svet pa je kmalu zatem dal končno odobritev. Štiriletni pregled je bil vzpostavljen za zagotovitev, da je regulativni okvir EU trden in primeren za namen, za spodbujanje bolj konkurenčnega in inovativnega zavarovalniškega trga ter za obravnavanje morebitnih nenamernih posledic prvotne direktive.

Pri oblikovanju agende za revizijski postopek je Komisija EU po lastnih besedah ​​"v veliki meri temeljila na tehničnih nasvetih EIOPA". Vloga in delovanje EIOPA sta bila del postopka pregleda Solventnosti II. Preverjeni so bili viri, strokovno znanje in strukture EIOPA. Krepitev pooblastil EIOPA, krepitev njene nadzorne zmogljivosti in ohranjanje „trdnega notranjega upravljanja“, vse to je predstavljeno v pregledu. Transparency je dobil tudi referenco, čeprav bežno. Vendar pa nič ne kaže, da je bilo vprašanje pomanjkanja demokratične odgovornosti ali nezdrave tajnosti, ki je bilo značilno za primer, ki ga je EIOPA označila za "ključni javni mejnik", deležno kakršne koli obravnave.

Popolna uveljavitev sprememb, dogovorjenih v postopku pregleda Solventnosti II, se pričakuje pred koncem leta 2026 ali v začetku leta 2027. V prihodnjih mesecih morajo države članice sestaviti ukrepe, potrebne za izvedbo sprememb, dogovorjenih v pregledu. To bo poslancem nacionalnih parlamentov EU ponudilo priložnost, da se sprašujejo o demokratičnem primanjkljaju, ki se je pokazal v zadnjem Evropskem parlamentu, ko so bila prizadevanja za raziskovanje dejstev o EIOPA neuspešna, in morda pridobijo odgovore, ki niso bili poslancem Evropskega parlamenta. Priložnost je preveč dobra, da bi jo poslanci zamudili.

Dick Roche je nekdanji irski minister za evropske zadeve in nekdanji minister za okolje, dediščino in lokalno upravo.

Delite ta članek: