gospodarstvo
Ali lahko nova evropska pravila o takojšnjih plačilih ureditev spremenijo v priložnost?

Medtem ko se Evropa pripravlja na začetek veljavnosti Uredbe o takojšnjem plačilu (IPR) januarja 2025, obljuba o takojšnjih nakazilih v evrih v nekaj sekundah prinaša neprimerljivo udobje – a tudi resna tveganja, piše Peter Reynolds, izvršni direktor ThetaRay (na sliki).
Za banke in ponudnike plačilnih storitev (PSP) izziv ni le hitrejša obdelava plačil, temveč zagotoviti, da so obrambni sistemi, ki ščitijo pred pranjem denarja in teroristi, ki poskušajo izkoristiti hitrost sistema, sposobni slediti.
Uredba zahteva, da se vsa plačila obdelajo takoj, da ne stanejo več kot standardni prenosi in da so v skladu s strogimi pravili proti pranju denarja (AML) in pregledom sankcij. Cilj teh ukrepov je ustvariti brezhibno, varno in pregledno plačilno omrežje po vsej Evropi. Toda premikanje denarja v nekaj sekundah povečuje tudi tveganja, zaradi česar so finančne institucije prisiljene sprejeti pametnejše tehnologije in strožje varnostne prakse.
Podobno kot prejšnji sistem SEPA Instant Credit Transfer, ki je omogočal skoraj takojšnja plačila, IPR postavlja višji standard za finančno skladnost. Ponudniki plačilnih storitev v Evropi morajo okrepiti način preverjanja strank, sledenja transakcijam in potrjevanja identitete prejemnikov plačil. To niso le regulativne zahteve – so bistveni koraki za pridobivanje zaupanja strank in ohranjanje konkurenčnosti na prenatrpanem trgu.
Za skladnost ponudniki plačilnih storitev potrebujejo sisteme, ki lahko preverijo identiteto strank z dodatnimi varnostnimi pregledi, kot sta biometrična avtentikacija in večfaktorsko preverjanje. Uporabljati morajo tudi storitve preverjanja prejemnika plačila (VoP), ki potrjujejo, da je oseba, ki prejme plačilo, tista, za katero se predstavlja. Če preskočite te korake, bi lahko institucije izpostavili finančnim zločinom in strogim regulativnim kaznim.
Starejši sistemi skladnosti, zasnovani za počasnejša plačila, ne morejo dohajati hitrosti takojšnjih prenosov. Pri pravicah intelektualne lastnine morajo banke in ponudniki plačilnih storitev uporabljati napredne tehnologije, kot sta umetna inteligenca (AI) in strojno učenje (ML), za spremljanje transakcij in odkrivanje sumljivih dejavnosti v realnem času.
Umetna inteligenca lahko zazna nenavadne vzorce, kot so prenosi, namenjeni izogibanju zaznavanju, ali denar, poslan v regije z visokim tveganjem. Ti sistemi lahko v nekaj minutah označijo vprašljive transakcije, kar bankam omogoča zgodnje odkrivanje, da preprečijo stopnjevanje finančnega kriminala.
Resnična prednost umetne inteligence je v njeni sposobnosti prilagajanja. Za razliko od starejših sistemov, ki se zanašajo na fiksna pravila, ki potrebujejo stalne posodobitve, se rešitve, ki jih poganja AI, učijo iz novih podatkov in razvijajočih se taktik finančnega kriminala. Zaradi tega so ključnega pomena v hitro spreminjajočem se okolju, kjer kriminalci vedno iščejo nove načine za izkoriščanje sistema.
AI pomaga tudi z avtomatizacijo večjega dela postopka skladnosti. Izboljša prednostno razvrščanje primerov z visokim tveganjem, zmanjša število lažnih alarmov, zagotovi točnost regulativnih poročil in hitro obdela na tisoče transakcij – naloge, ki bi preobremenile človeške ekipe. Avtomatizacija je postala nujna, ko se obseg transakcij močno poveča.
»Hitrost ni pomembna, če greš v napačno smer,« je rekel Mahatma Gandhi. To spoznanje močno odmeva v svetu finančne skladnosti. Hitre transakcije morajo spremljati hitri, natančni postopki spremljanja in pregledovanja. Napačna odločitev lahko pomeni zakonske kazni, drage zamude in škodo ugledu podjetja. Najpomembneje pa je, da lahko omeji rast. Poleg okrepljenega nadzora so regulatorji zgodovinsko omejili rast finančnih institucij za več let po neskladnosti.
Banke in ponudniki plačilnih storitev morajo k skladnosti upoštevati pristop, ki temelji na tveganju. To pomeni ocenjevanje transakcij na podlagi dejavnikov, kot so znesek plačila, lokacija in kdo je vpleten. Plačila z nizkim tveganjem med zaupanja vrednimi bankami bi morala biti poravnana takoj, medtem ko morajo bolj tvegane transakcije – kot so čezmejni prenosi, ki vključujejo neznane subjekte – sprožiti dodatna preverjanja.
Da bi to obvladali, sistemi za skladnost potrebujejo orodja za pregledovanje v realnem času, ki jih poganjajo umetna inteligenca in avtomatizirani delovni tokovi. Ti sistemi morajo obravnavati na tisoče plačil na sekundo, kar zagotavlja, da je vsaka transakcija pregledana brez povzročanja zamud. Vložki so visoki: zaupanje strank, skladnost z zakonodajo in operativna učinkovitost so odvisni od tega, ali bo to pravilno.
Medtem ko pravice intelektualne lastnine nalagajo stroga pravila, ponujajo tudi priložnosti za rast. Na skladnost ne bi smeli gledati le kot na regulativno oviro – lahko je strateško poslovno sredstvo. Z izgradnjo močnih sistemov skladnosti lahko ponudniki plačilnih storitev zmanjšajo tveganje, pridobijo zaupanje strank in odklenejo nove tokove prihodkov.
Ker se uvedba pravic intelektualne lastnine hitro približuje, morajo finančne institucije ukrepati takoj. Oceniti morajo svoje trenutne sisteme, vlagati v tehnologije skladnosti, ki jih poganja umetna inteligenca, in usposobiti osebje za najnovejša pravila in orodja. Prehod s preprostega spremljanja transakcij na popolno profiliranje tveganja strank bo bistvenega pomena za zmanjšanje tveganj in čim zgodnejše odkrivanje finančnih kaznivih dejanj.
Prihodnost plačil je takojšnja – in takšna mora biti tudi obramba, ki jih varuje. V svetu, kjer se denar premakne v nekaj sekundah, si finančne institucije ne morejo privoščiti počasnega odziva. Uspeh pomeni predvidevanje tveganj, hitro prilagajanje in gradnjo sistemov, ki vzbujajo zaupanje. Tisti, ki so se pripravljeni soočiti s tem izzivom, ne bodo le preživeli regulatornega nadzora – vodili bodo pri ustvarjanju varnejše, uspešnejše in zaupanja vredne finančne prihodnosti.
Peter Reynolds je izvršni direktor podjetja ThetaRay in gonilna sila vizije podjetja, da postane industrijski standard na področju AML, ki ga poganja umetna inteligenca. Je uspešen vodstveni delavec na področju finančne tehnologije z bogatimi izkušnjami pri izgradnji visoko zmogljivih organizacij svetovnega razreda.
Delite ta članek:
-
Ukrajina5 dnevi
Vplivni ukrajinski poslovnež Vladimir Galanternik ne daje intervjujev in nikoli ne komentira govoric o svojem poslu
-
Rusija4 dnevi
V Avstriji živeči ruski poslovneži so bili nagrajeni za podporo Putinovi agresiji v Ukrajini
-
Evropski parlament4 dnevi
„Evropa mora biti odgovorna za lastno varnost,“ Metsola pravi voditeljem EU
-
Turčijo4 dnevi
Konferenca o Alisherju Navoiju bo 9. februarja v Uzbekistanu